{"id":64568,"date":"2025-03-09T13:22:04","date_gmt":"2025-03-09T17:22:04","guid":{"rendered":"https:\/\/www.canadianmortgagetrends.com\/2025\/03\/pourquoi-la-presentation-sur-les-prets-hypothecaires-prives-est-importante-signes-suspects-a-surveiller\/"},"modified":"2025-03-10T11:57:26","modified_gmt":"2025-03-10T15:57:26","slug":"pourquoi-la-presentation-sur-les-prets-hypothecaires-prives-est-importante-signes-suspects-a-surveiller","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadianmortgagetrends.thedev.ca\/fr\/2025\/03\/pourquoi-la-presentation-sur-les-prets-hypothecaires-prives-est-importante-signes-suspects-a-surveiller\/","title":{"rendered":"Pourquoi la pr\u00e9sentation des pr\u00eats hypoth\u00e9caires priv\u00e9s est importante : signes suspects \u00e0 surveiller"},"content":{"rendered":"\n

Que vous soyez courtier<\/a> hypoth\u00e9caire d\u00e9sireux d\u2019approfondir vos comp\u00e9tences, investisseur potentiel vous interrogeant sur la v\u00e9racit\u00e9 d\u2019une offre \u00ab\u202ftrop belle pour \u00eatre vraie\u202f\u00bb, ou propri\u00e9taire cherchant \u00e0 explorer vos options, vous d\u00e9couvrirez ici des conseils pr\u00e9cieux.<\/p>\n\n

Nous devons tous aborder les pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires priv\u00e9s avec le m\u00eame soin et la m\u00eame pr\u00e9cision que ceux que vous appliquez pour prendre des d\u00e9cisions cruciales pour votre avenir et celui de votre famille.<\/p>\n\n

\"L'urgence<\/figure>\n\n

Prudence lors de la r\u00e9ception de sollicitations URGENTES pour des pr\u00eats hypoth\u00e9caires priv\u00e9s. <\/strong><\/h2>\n\n

R\u00e9cemment, une tendance a attir\u00e9 mon attention, plus que les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat des ann\u00e9es 1980. J\u2019ai observ\u00e9 des sollicitations de pr\u00eats hypoth\u00e9caires priv\u00e9s qui, pour \u00eatre honn\u00eate, gagneraient \u00e0 \u00eatre am\u00e9lior\u00e9es.<\/p>\n\n

Imaginez la sc\u00e8ne : des personnes ais\u00e9es sont incit\u00e9es \u00e0 investir des portions substantielles de leurs \u00e9conomies durement gagn\u00e9es dans des pr\u00eats hypoth\u00e9caires priv\u00e9s qui ont \u00e9t\u00e9 pr\u00e9sent\u00e9s par un courtier.<\/p>\n\n

Rechercher des pr\u00eateurs potentiels n\u2019a rien de fondamentalement probl\u00e9matique. En revanche, la qualit\u00e9 des informations fournies soul\u00e8ve des inqui\u00e9tudes, surtout lorsqu\u2019elles sont accompagn\u00e9es des mots magiques : URGENT et RUSH.<\/p>\n\n

Ces deux mots semblent servir de passe-droit pour aller plus vite que le pilote d\u2019une voiture de course au dernier tour. Mais arr\u00eatons-nous un instant pour r\u00e9fl\u00e9chir \u00e0 la situation dans son ensemble.<\/p>\n\n

L\u2019Ontario rel\u00e8ve la barre des exigences pour les pr\u00eats hypoth\u00e9caires priv\u00e9s.<\/strong><\/h2>\n\n

De bonnes nouvelles arrivent pour notre secteur. L\u2019ARSF<\/a>, le r\u00e9gulateur des services financiers de l\u2019Ontario, impose d\u00e9sormais que seuls les agents en hypoth\u00e8ques de niveau II et plus puissent interm\u00e9di\u00e9 des pr\u00eats hypoth\u00e9caires priv\u00e9s \u00e0 partir d\u2019avril 2024. \u00c0 mon avis, c\u2019est une initiative brillante qui devrait \u00eatre mise en \u0153uvre partout au Canada.<\/p>\n\n

Le permis d\u2019agent hypoth\u00e9caire de niveau 2 permet aux titulaires de n\u00e9gocier et de traiter des hypoth\u00e8ques avec des pr\u00eateurs parmi les suivants :<\/p>\n\n

    \n
  1. Les institutions financi\u00e8res, telles que d\u00e9finies \u00e0 l\u2019article 1 de la Loi sur les maisons de courtage, pr\u00eateurs et administrateurs hypoth\u00e9caires.<\/li>\n\n
  2. Les pr\u00eateurs agr\u00e9\u00e9s par la SCHL en vertu de la LNH.<\/li>\n\n
  3. Tous les autres pr\u00eateurs hypoth\u00e9caires, tels que les soci\u00e9t\u00e9s de placement hypoth\u00e9caire, les syndicats, les particuliers, les agents, les courtiers et les maisons de courtage.<\/li>\n<\/ol>\n\n

    Qu\u2019est-ce \u00e0 dire\u202f? <\/strong>Eh bien, les agents en hypoth\u00e8ques de niveau 2 peuvent d\u00e9sormais n\u00e9gocier des pr\u00eats avec une vari\u00e9t\u00e9 de pr\u00eateurs, des institutions financi\u00e8res aux particuliers.<\/p>\n\n

    Mais voici le hic : peu importe le nombre d\u2019ann\u00e9es que vous avez pass\u00e9es dans le m\u00e9tier, il n\u2019y a aucune exemption pour suivre le cours. C\u2019est un excellent mesure r\u00e9glementaire pour prot\u00e9ger le public et mieux \u00e9duquer tous les courtiers hypoth\u00e9caires int\u00e9ress\u00e9s par les pr\u00eats hypoth\u00e9caires priv\u00e9s. Vous apprenez \u00e0 prot\u00e9ger \u00e0 la fois les emprunteurs et les pr\u00eateurs.<\/p>\n\n

    Ce changement r\u00e9glementaire arrive \u00e0 point nomm\u00e9. Ces derni\u00e8res ann\u00e9es, les demandes de pr\u00eats hypoth\u00e9caires priv\u00e9s ont consid\u00e9rablement augment\u00e9, probablement en raison de la hausse des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat qui complique la situation des emprunteurs face aux crit\u00e8res de qualification des pr\u00eateurs soumis \u00e0 un test de r\u00e9sistance. Il est donc plus crucial que jamais de disposer de professionnels exp\u00e9riment\u00e9s pour g\u00e9rer ces transactions complexes.<\/p>\n\n

    Comment choisir le bon pr\u00eateur priv\u00e9\u202f?<\/strong><\/h2>\n\n

    Comme professionnels hypoth\u00e9caires, nous avons pour mission de d\u00e9nicher la solution hypoth\u00e9caire la plus adapt\u00e9e et la moins on\u00e9reuse pour nos clients. C\u2019est un peu comme \u00eatre entremetteur, mais au lieu de marier des c\u0153urs, nous \u00e9tablissons le lien parfait entre pr\u00eateurs et emprunteurs. Si nous estimons qu\u2019une hypoth\u00e8que ne sert pas les int\u00e9r\u00eats de nos clients, nous n\u2019h\u00e9siterons pas \u00e0 le dire.<\/p>\n\n

    Nous frappons d\u2019abord aux portes des banques et des pr\u00eateurs de cat\u00e9gorie A. Si ces portes sont ferm\u00e9es, nous nous tournons vers les pr\u00eateurs alternatifs et priv\u00e9s<\/a>. Mais qui sont vraiment ces pr\u00eateurs priv\u00e9s\u202f?<\/p>\n\n

    Qui sont les pr\u00eateurs priv\u00e9s\u202f?<\/strong><\/h2>\n\n

    Les pr\u00eats hypoth\u00e9caires priv\u00e9s proviennent souvent de soci\u00e9t\u00e9s de placement hypoth\u00e9caire, d\u2019investisseurs individuels ou de groupes d\u2019investisseurs.<\/p>\n\n

    Ces personnes, souvent bien inform\u00e9es financi\u00e8rement, cherchent des rendements sup\u00e9rieurs \u00e0 ceux des CPG ou d\u2019autres placements \u00e0 faible risque. Elles peuvent choisir d\u2019agir seules, de s\u2019associer ou de rejoindre un syndicat.<\/p>\n\n

    \"Une<\/figure>\n\n

    Sollicitations des pr\u00eateurs : \u00c0 traiter avec soin.<\/strong><\/h2>\n\n

    Lorsqu\u2019il s\u2019agit de trouver des investisseurs priv\u00e9s, nous devons avancer prudemment. Rappelons-nous que nous ne traitons pas avec des institutions anonymes de plusieurs milliards de dollars, mais avec de vraies personnes ayant des familles et des responsabilit\u00e9s. Notre objectif doit \u00eatre d\u2019aider nos investisseurs \u00e0 dormir paisiblement la nuit, en sachant que leurs investissements ont \u00e9t\u00e9 soigneusement examin\u00e9s et choisis pour leur qualit\u00e9 et leur s\u00e9curit\u00e9 relative.<\/p>\n\n

    J\u2019ai appris cette le\u00e7on \u00e0 mes d\u00e9pens en 2008, durant les premiers jours de la crise \u00e9conomique mondiale.<\/p>\n\n

    J\u2019ai \u00e9t\u00e9 t\u00e9moin d\u2019une seconde hypoth\u00e8que priv\u00e9e de 50\u202f000 $ qui a mal tourn\u00e9 imm\u00e9diatement apr\u00e8s son financement. L\u2019emprunteur n\u2019a effectu\u00e9 aucun paiement, et une fois la poussi\u00e8re retomb\u00e9e, la banque en premi\u00e8re position avait r\u00e9cup\u00e9r\u00e9 son hypoth\u00e8que, mais l\u2019investisseur en seconde position n\u2019avait rien d\u2019autre qu\u2019une le\u00e7on pr\u00e9cieuse (et co\u00fbteuse).<\/p>\n\n

    \"\u00c9vitez<\/figure>\n\n

    Un r\u00e9cit sur deux sollicitations : comment identifier une mauvaise offre d\u2019hypoth\u00e8que priv\u00e9e.<\/strong><\/h2>\n\n

    Un de mes investisseurs de longue date re\u00e7oit souvent de nombreuses propositions de pr\u00eats hypoth\u00e9caires priv\u00e9s de la part d\u2019autres courtiers. Ce n\u2019est pas forc\u00e9ment n\u00e9gatif\u202f; en r\u00e9alit\u00e9, il me transmet habituellement les offres qui l\u2019int\u00e9ressent pour que je puisse les examiner et les \u00e9valuer.<\/p>\n\n

    \u00c0 chaque fois, je lui donne des conseils honn\u00eates sur la solidit\u00e9 de l\u2019offre. S\u2019il y a des pi\u00e8ges ou des signes suspects, je m\u2019assure de les lui signaler.<\/p>\n\n

    Voici deux exemples r\u00e9cents soulignant pourquoi nous devons am\u00e9liorer notre performance dans les sollicitations de pr\u00eats hypoth\u00e9caires priv\u00e9s.<\/p>\n\n

    Exemple 1 : L\u2019offre pr\u00e9cipit\u00e9e et incompl\u00e8te.<\/strong><\/h3>\n\n

    Il est tard jeudi soir, et un courriel marqu\u00e9 \u00ab\u202fURGENT\u202f\u00bb arrive dans la bo\u00eete de r\u00e9ception d\u2019un investisseur. L\u2019exp\u00e9diteur recherche un pr\u00eat hypoth\u00e9caire de 535\u202f000 $ d\u2019ici lundi. \u00c7a a l\u2019air excitant, n\u2019est-ce pas\u202f? Eh bien, accrochez-vous, car c\u2019est l\u00e0 que les choses deviennent int\u00e9ressantes :<\/p>\n\n

      \n
    1. L\u2019exp\u00e9diteur n\u2019avait pas inclus de signature ad\u00e9quate dans son adresse courriel.<\/strong> Aucun nom de famille, aucune information sur la maison de courtage et pas de confirmation de leur niveau de licence. C\u2019est comme tenter de r\u00e9soudre un myst\u00e8re sans la moiti\u00e9 des indices. <\/li>\n\n
    2. La propri\u00e9t\u00e9 concern\u00e9e \u00e9tait une maison en chantier quasi achev\u00e9e<\/strong> Le RPV affich\u00e9 \u00e9tait de 75 %, mais il se basait sur la valeur appr\u00e9ci\u00e9e. Est-il calcul\u00e9 par rapport au prix d\u2019achat initial\u202f? Eh bien, il atteint alors un incroyable 94 %. Voil\u00e0 des informations bien choisies\u202f! <\/li>\n\n
    3. L\u2019auteur de la demande semblait avoir pris certaines libert\u00e9s cr\u00e9atives avec les actifs et passifs des emprunteurs.<\/strong> Les propri\u00e9t\u00e9s \u00e9taient sur\u00e9valu\u00e9es, certaines avaient \u00e9t\u00e9 compl\u00e8tement omises, et la valeur nette des emprunteurs \u00e9tait gonfl\u00e9e. Ils ne poss\u00e9daient que 1 % de deux des propri\u00e9t\u00e9s non vis\u00e9es. <\/li>\n\n
    4. Les pi\u00e8ces justificatives manquaient cruellement. <\/strong>Lorsque des courtiers hypoth\u00e9caires comp\u00e9tents g\u00e8rent des dossiers comme celui-ci, ils incluent des dizaines de pi\u00e8ces justificatives bien organis\u00e9es, ce qui facilite leur examen. Ce dossier n\u2019en contenait que quelques-unes, et il n\u2019y avait aucune garantie que celles-ci avaient \u00e9t\u00e9 examin\u00e9es ou bien comprises par l\u2019exp\u00e9diteur.\n
        \n
      1. La demande manquait de preuves de revenu. Les propri\u00e9t\u00e9s non concern\u00e9es \u00e9taient toutes d\u00e9crites comme g\u00e9n\u00e9rant un revenu locatif important, mais aucune preuve n\u2019a \u00e9t\u00e9 fournie.<\/li>\n\n
      2. La demande et le rapport de solvabilit\u00e9 venaient d\u2019un autre agent hypoth\u00e9caire, lui-m\u00eame issu d\u2019une autre agence\u202f!<\/li>\n<\/ol>\n<\/li>\n\n
      3. La strat\u00e9gie de sortie \u00e9tait de refinancer aupr\u00e8s d\u2019une banque traditionnelle ou d\u2019un pr\u00eateur B<\/strong>. C\u2019\u00e9tait peut \u00eatre l\u2019intention des emprunteurs, mais il n\u2019y avait pas suffisamment d\u2019informations pour d\u00e9terminer si cela serait r\u00e9alisable ou non.<\/li>\n<\/ol>\n\n

        Mon conseil \u00e0 l\u2019investisseur<\/h4>\n\n

        Face \u00e0 ces signes suspects, j\u2019ai d\u00e9conseill\u00e9 \u00e0 mon client de poursuivre l\u2019affaire. Sans une strat\u00e9gie de sortie bien d\u00e9finie, cet accord ne lui convenait pas, surtout qu\u2019il recherchait uniquement des options de financement \u00e0 court terme de six mois ou moins.<\/p>\n\n

        Exemple : Un achat mal avis\u00e9\u202f!<\/strong><\/h3>\n\n

        Alors que je pensais avoir tout vu, une nouvelle sollicitation est tomb\u00e9e dans la bo\u00eete de r\u00e9ception du m\u00eame investisseur. Elle \u00e9tait br\u00e8ve, percutante et, disons-le, audacieuse.<\/p>\n\n

        La demande\u202f? Un pr\u00eat hypoth\u00e9caire priv\u00e9 de second rang de 400\u202f000 $ pour acheter une propri\u00e9t\u00e9 de 1\u202f100\u202f000 $. Et j\u2019oubliais, le vendeur avait d\u00e9j\u00e0 un pr\u00eat hypoth\u00e9caire accord\u00e9 par le vendeur de 580\u202f000 $.<\/p>\n\n

        Ils voulaient une seconde hypoth\u00e8que avec un ratio pr\u00eat-valeur de 89 % pour finaliser leur achat. \u00c0 ce moment-l\u00e0, m\u00eame mon investisseur le plus audacieux \u00e9tait pr\u00eat \u00e0 cliquer sur \u00ab\u202fsupprimer\u202f\u00bb plus vite que vous ne pouvez dire \u00ab\u202finvestissement \u00e0 haut risque\u202f\u00bb.<\/p>\n\n

        \"D\u00e9ontologie,<\/figure>\n\n

        \u00c0 retenir : L\u2019importance de la diligence raisonnable dans les pr\u00eats hypoth\u00e9caires priv\u00e9s.<\/strong><\/h2>\n\n

        En tant que professionnels hypoth\u00e9caires, nous avons un devoir de diligence envers toutes les personnes avec qui nous faisons affaire. Cela signifie ne pas b\u00e2cler les choses, ne pas pr\u00e9cipiter des d\u00e9tails importants et surtout ne pas pr\u00e9senter d\u2019informations incompl\u00e8tes ou trompeuses au risque de perdre notre propre licence.<\/p>\n\n

        Dans le domaine des pr\u00eats priv\u00e9s, agir dans la pr\u00e9cipitation ne conduit pas seulement \u00e0 des erreurs, mais peut \u00e9galement causer des pertes financi\u00e8res consid\u00e9rables et ternir des r\u00e9putations.<\/p>\n\n

        Avant de transmettre une offre trop belle pour \u00eatre vraie, prenez le temps d\u2019examiner chaque affaire avec le soin et l\u2019attention que nous attendrions pour nous-m\u00eames et nos familles. Apr\u00e8s tout, des pratiques commerciales diligentes et \u00e9thiques aident tout le monde \u00e0 mieux dormir la nuit.<\/p>\n\n

        Comme d\u2019habitude, si vous avez des questions, contactez-nous sur askross.ca<\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

        Dans cet article, nous allons plonger dans le monde des sollicitations hypoth\u00e9caires priv\u00e9es. Croyez-moi, c’est bien plus captivant que de regarder de la peinture s\u00e9cher, m\u00eame si ce n’est pas aussi apaisant. <\/p>\n<\/div>","protected":false},"author":107,"featured_media":64536,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_eb_attr":"","footnotes":""},"categories":[10202],"tags":[12013,10502,12012,10504,11242,10892,10505,10620],"class_list":["post-64568","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-nouvelles-de-lindustrie-hypothecaire","tag-agent-hypothecaire-niveau-2","tag-arsf","tag-mics-fr","tag-permis-de-courtage-hypothecaire","tag-pret-hypothecaire-prive","tag-prets-hypothecaires-prives","tag-regles-de-pret-hypothecaire-prive","tag-ross-taylor-fr"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/canadianmortgagetrends.thedev.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/64568","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/canadianmortgagetrends.thedev.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/canadianmortgagetrends.thedev.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadianmortgagetrends.thedev.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/107"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadianmortgagetrends.thedev.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=64568"}],"version-history":[{"count":5,"href":"https:\/\/canadianmortgagetrends.thedev.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/64568\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":64574,"href":"https:\/\/canadianmortgagetrends.thedev.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/64568\/revisions\/64574"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/canadianmortgagetrends.thedev.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/64536"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/canadianmortgagetrends.thedev.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=64568"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadianmortgagetrends.thedev.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=64568"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/canadianmortgagetrends.thedev.ca\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=64568"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}