{"id":65456,"date":"2025-03-25T09:06:11","date_gmt":"2025-03-25T13:06:11","guid":{"rendered":"https:\/\/www.canadianmortgagetrends.com\/2025\/03\/un-nouvel-outil-revolutionnaire-permet-aux-emprunteuses-et-emprunteurs-devaluer-leurs-choix-face-a-la-hausse-des-frais-de-remboursement-anticipe\/"},"modified":"2025-04-22T13:15:28","modified_gmt":"2025-04-22T17:15:28","slug":"un-nouvel-outil-revolutionnaire-permet-aux-emprunteuses-et-emprunteurs-devaluer-leurs-choix-face-a-la-hausse-des-frais-de-remboursement-anticipe","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/canadianmortgagetrends.thedev.ca\/fr\/2025\/03\/un-nouvel-outil-revolutionnaire-permet-aux-emprunteuses-et-emprunteurs-devaluer-leurs-choix-face-a-la-hausse-des-frais-de-remboursement-anticipe\/","title":{"rendered":"Un nouvel outil r\u00e9volutionnaire permet aux emprunteuses et emprunteurs d’\u00e9valuer leurs choix face \u00e0 la hausse des frais de remboursement anticip\u00e9"},"content":{"rendered":"\n

Le nouveau Prepayment Penalty Mentor<\/a> aide les emprunteurs \u00e0 saisir une occasion en or : la chute des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat.<\/p>\n\n\n\n

Les courtiers acqui\u00e8rent ainsi les intuitions n\u00e9cessaires pour guider leurs clients vers des choix \u00e9clair\u00e9s sur la rupture ou le remboursement anticip\u00e9 de leur pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe.<\/p>\n\n\n\n

Les co\u00fbts cach\u00e9s apparaissent au grand jour<\/h2>\n\n\n\n

L\u2019outil analyse m\u00e9ticuleusement les donn\u00e9es pour \u00e9clairer les emprunteurs. Il int\u00e8gre l\u2019historique des taux, examine les contrats des pr\u00eateurs et leurs politiques, puis projette les tendances futures. Cette analyse approfondie r\u00e9v\u00e8le pr\u00e9cis\u00e9ment les frais de remboursement anticip\u00e9 inclus dans chaque contrat hypoth\u00e9caire. Les emprunteurs peuvent ainsi \u00e9valuer leur contrat actuel face aux nouvelles offres disponibles, sans n\u00e9gliger les p\u00e9nalit\u00e9s li\u00e9es \u00e0 un changement de pr\u00eateur.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab\u202fJe dois habituellement solliciter la succursale pour conna\u00eetre la p\u00e9nalit\u00e9 que mon
client devra payer pour r\u00e9aliser des \u00e9conomies potentielles. Cette d\u00e9marche risque de me faire perdre le client\u202f\u00bb, explique Christopher Darwiche, PDG de LenderKey et collaborateur du projet. \u00ab\u202fCet outil me permet d\u2019offrir une r\u00e9elle valeur ajout\u00e9e \u00e0 mes clients sans risquer de les voir partir vers le r\u00e9seau de vente directe du pr\u00eateur.\u202f\u00bb<\/p>\n\n\n\n

Selon M. Darwiche, les pr\u00eateurs peuvent choisir librement de publier ou non les d\u00e9tails des p\u00e9nalit\u00e9s sur leur site web. La plupart exigent encore un appel t\u00e9l\u00e9phonique. Jusqu\u2019\u00e0 pr\u00e9sent, aucun outil ne permettait de comparer les p\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 entre les diff\u00e9rents pr\u00eateurs.<\/p>\n\n\n

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\"Prepayment<\/a><\/figure><\/div>\n\n\n

\u00ab\u202fLa transparence permet aux courtiers d\u2019engager des discussions plus constructives. Les clients b\u00e9n\u00e9ficient ainsi d\u2019un acc\u00e8s plus \u00e9quitable aux options hypoth\u00e9caires. Finis les frais de p\u00e9nalit\u00e9 cach\u00e9s qui nous forcent, au dernier moment, \u00e0 rester avec notre pr\u00eateur actuel\u202f\u00bb, explique Hugo Dos Reis, courtier hypoth\u00e9caire et partenaire fondateur de Vine Group.<\/p>\n\n\n\n

Des courtiers et des professionnels du secteur ont con\u00e7u cet outil en marge du congr\u00e8s national de PHC \u00e0 Vancouver en octobre 2022. Matt Imhoff, courtier devenu PDG de Prepayment Penalty Mentor, y animait un atelier consacr\u00e9 aux p\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab\u202fNeil Bartlett et Matt ont approfondi leurs \u00e9changes, donnant naissance \u00e0 une collaboration fructueuse\u202f\u00bb, pr\u00e9cise M. Darwiche.<\/p>\n\n\n\n

Un cadre dirigeant confirm\u00e9, M. Bartlett a exerc\u00e9 comme vice-pr\u00e9sident principal chez RBC et Scotia. Le programme D\u00e9fi et l\u2019opportunit\u00e9 d\u2019aider financi\u00e8rement les consommateurs ont piqu\u00e9 sa curiosit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

Neil Bartlett est aussi auteur de trois livres sur le d\u00e9veloppement logiciel. Il s\u2019est impos\u00e9 comme un leader reconnu dans l\u2019analyse des risques au sein de l\u2019industrie financi\u00e8re. Ce professionnel a jou\u00e9 un r\u00f4le ex\u00e9cutif cl\u00e9 dans une entreprise acquise par IBM pour $ US 345 millions. Plus tard, il a re\u00e7u la plus haute distinction de l\u2019entreprise : le titre d\u2019IBM Fellow en 2013.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab\u202fNotre collaboration avec Matt s\u2019\u00e9tend sur plus de deux ans. Cette pers\u00e9v\u00e9rance nous permet aujourd\u2019hui de livrer un produit qui fait notre fiert\u00e9\u202f\u00bb, a confi\u00e9 M. Darwiche.<\/p>\n\n\n\n

Les courti\u00e8res et courtiers ayant test\u00e9 l\u2019outil le qualifient de \u00ab\u202fv\u00e9ritable r\u00e9volution\u202f\u00bb. Chris Kolinski, un courtier en hypoth\u00e8ques, a envoy\u00e9 plusieurs demandes par cet outil. Il a ainsi r\u00e9alis\u00e9 des \u00e9conomies substantielles.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab\u202fCet outil repr\u00e9sente une v\u00e9ritable mine d\u2019or, surtout pour les contrats fixes de 3 ans conclus r\u00e9cemment, affirme-t-il. De l\u2019argent sommeille dans nos bases de donn\u00e9es, nous le savons tous\u2026 cet outil nous permet de le d\u00e9nicher facilement.\u202f\u00bb<\/p>\n\n\n\n

\u00ab Aucune banque ne confie \u00e0 ses employ\u00e9s la t\u00e2che d’appeler activement les clients pour leur conseiller de rompre leur hypoth\u00e8que, de payer la p\u00e9nalit\u00e9, puis soit de rester chez eux, soit de partir chez un concurrent pour r\u00e9aliser quelques \u00e9conomies suppl\u00e9mentaires. En revanche, un courtier peut le faire. \u00bb<\/p>\n\n\n\n

Une solution qui arrive \u00e0 point nomm\u00e9<\/h2>\n\n\n
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\"Prepayment<\/a><\/figure><\/div>\n\n\n

Prepayment Penalty Mentor d\u00e9barque \u00e0 point nomm\u00e9 sur le march\u00e9. La baisse continue des taux hypoth\u00e9caires fixes<\/a> ouvre des perspectives int\u00e9ressantes aux propri\u00e9taires souhaitant modifier, liquider ou r\u00e9silier leur pr\u00eat immobilier \u00e0 taux fixe.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab\u202fLes clients se disent maintenant \u201cvous savez ce taux de 5,2 % que j\u2019ai bloqu\u00e9 il y a un an\u202f? Je peux faire mieux maintenant\u201d\u202f\u00bb, explique Darwiche. \u00ab\u202fParce que Matt et l\u2019\u00e9quipe donnent des informations \u00e0 nos utilisateurs, vous pouvez maintenant aller dans l\u2019outil, faire les calculs et appeler le client avec une meilleure offre.\u202f\u00bb<\/p>\n\n\n\n

M. Darwiche rapporte qu\u2019un utilisateur a r\u00e9cemment aid\u00e9 un client \u00e0 \u00e9conomiser 6800 dollars. Il a aussi r\u00e9duit son amortissement hypoth\u00e9caire de 39 mois, soit une \u00e9conomie totale d\u2019environ 50\u202f000 dollars sur la dur\u00e9e de vie du pr\u00eat. Pour y parvenir, il a rachet\u00e9 l\u2019hypoth\u00e8que actuelle et opt\u00e9 pour un produit offrant des termes plus avantageux.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab\u202fLes taux ont jou\u00e9 aux montagnes russes ces derniers temps, montant puis descendant. Face \u00e0 cette baisse, nous ne restons pas les bras crois\u00e9s, souligne M. Darwiche. Nous prenons les devants, contactons nos clients et les conseillons. Aucun employ\u00e9 de banque n\u2019a pour mission d\u2019appeler spontan\u00e9ment ses clients en leur disant : \u201cRompez votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire, payez la p\u00e9nalit\u00e9, et choisissez entre rester chez nous ou r\u00e9aliser quelques \u00e9conomies chez un concurrent\u201d. Un courtier, lui, peut offrir ce service.\u202f\u00bb<\/p>\n\n\n\n

Anticiper les p\u00e9nalit\u00e9s<\/h2>\n\n\n\n

Non seulement l\u2019outil peut offrir aux emprunteurs des donn\u00e9es sur les p\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 associ\u00e9es \u00e0 leur pr\u00eateur existant, mais il peut aussi les aider \u00e0 comparer les termes entre les fournisseurs, notamment les pr\u00eateurs A et B, les caisses d\u2019\u00e9pargne et de cr\u00e9dit et les pr\u00eateurs sp\u00e9cialis\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n

M. Darwiche aide les courtiers et les consommateurs \u00e0 pr\u00e9voir les p\u00e9nalit\u00e9s futures. \u00ab\u202fPersonne ne le fait aujourd\u2019hui,\u202f pr\u00e9cise-t-il. \u202fOn vous indique la p\u00e9nalit\u00e9 actuelle, peut-\u00eatre celle de la semaine prochaine, mais pour conna\u00eetre celle de six mois plus tard, il faut rappeler cinq mois et trois semaines avant.\u202f\u00bb<\/p>\n\n\n\n

Les taux affich\u00e9s et les estimations de tarif pour p\u00e9nalit\u00e9s changent souvent. Les courtiers ne peuvent donc pas pr\u00e9voir l\u2019\u00e9volution des frais futurs. Cette information est pourtant cruciale pour les clientes et clients qui envisagent un changement de logement ou planifient autour d\u2019\u00e9v\u00e9nements majeurs.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab\u202fJ\u2019ai d\u00e9couvert avant tout le monde, sauf une personne, le projet de divorce d\u2019un de
mes clients. La raison\u202f? Cette personne a re\u00e7u aujourd\u2019hui une estimation des p\u00e9nalit\u00e9s et a compris que la situation changerait cet \u00e9t\u00e9, explique M. Darwiche.\u202fNotre \u00e9quipe a \u00e9labor\u00e9 une strat\u00e9gie pr\u00e9cise : payer maintenant une p\u00e9nalit\u00e9 r\u00e9duite, puis conserver une hypoth\u00e8que ouverte l\u00e9g\u00e8rement sup\u00e9rieure \u00e0 6 % jusqu\u2019\u00e0 la vente finale de la r\u00e9sidence conjugale.\u202f\u00bb<\/p>\n\n\n\n

Notre Calculateur de p\u00e9nalit\u00e9s propose des tarifs \u00e9chelonn\u00e9s et offre des rabais exclusifs aux membres de Professionnels hypoth\u00e9caires du Canada. Ces membres acc\u00e8dent simplement \u00e0 leur rabais en utilisant leur adresse courriel de connexion<\/a> \u00e0 PHC.<\/p>\n\n\n\n